大陸互聯網金融業者正加速洗牌。(中新社) 2017年，互聯網金融行業已正式步入合規元年。隨著監管的不斷深入，領先的互聯網金融平臺正加速自身的合規步伐，一些不符合政策導向的互金平臺也相繼在轉型。不過，儘管監管三令五申，行業的不合規問題仍然存在。
專利訴訟 IPO公司的「絆腳石」
2016年8月24日，網貸行業迎來瞭整改「規范」——《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），而隨著一年過去、持續的洗牌後，網貸平臺在合規的道路上亦有愈行愈穩之勢。
從被動監管到主動監管，《暫行辦法》出臺一年來，行業正快速走向規范，共計882傢平臺的退出背後，七成以上屬於非資金鏈斷裂的主動退出，僅225傢為惡性退出，極大地降低瞭投資者「踩雷」的風險。
新聯線上COO陳智誠分析，被淘汰的平臺有幾個共性，第一，不具備充足的、可持續性的網貸小而分散形態的資產儲備；第二，缺乏可盈利性發展商業模式，運營成本管理失控；第三，自身風控水準不過關，壞賬過高導致平臺無以為繼；第四，沒有細分用戶群，隨波逐流，用戶定位不精準；第五，不具備轉型的資本（包括資產端、牌照等）。
截至8月24日，共有72傢平臺在中國互金協會網站進行瞭信息披露。新金融觀察記者統計資料顯示，70傢平臺（PPmoney、搜易貸未披露財務資訊）去年共實現凈利1.8億元。其中，36傢平臺盈利，微貸網、宜信惠民、愛錢進實現凈利居前三名，分別為3.25億元(人民幣，以下同)、1.3億元、1.06億元。34傢虧損平臺共虧損6.95億元，其中紅嶺創投、點榮金融分別虧損1.83億元、1.79億元。
遊離邊緣
在監管浪潮下，上線銀台中環保簽證行存管、回歸小額分散成為眾多平臺合規日程表上的規定動作，但現實情況是，仍有部分平臺遊離在合規邊緣，裹足不前。
在行業規范發展初期，網貸機構資金缺乏協力廠商監管，普遍存在設立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害瞭投資人利益。而通過資金存管，則可以有效防止網貸機構非法觸碰客戶資金。
為此，《暫行辦法》中，要求網路借貸資訊仲介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行環保簽證業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。同時，今年2月23日銀監會發佈的《網路借貸資金存管業務指引》，明確由商業銀行為網路借貸機構提供資金存管服務，同時規定存管銀行具有唯一性，不可多頭存管，整改期為6個月。
如今，上述網貸資金存管整改限期已到。那麼，網貸平臺是否均已完成資金存管整改？答案是並非如此。
僅從銀行資金存管來看，融360統計資料顯示，目前正常運營的2000多台中工廠設立環保簽證傢平臺中，隻有420傢平臺上線瞭銀行存管系統。
在超額標的業務的轉型上，不合規問題依然存在。
《暫行辦法》規定，同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款餘額上限：單一的個體、單一的自然人是20萬元，單一組織、法人是100萬元。
根據融360網貸評級組監測資料顯示，2016年9月監測的重點平臺中，有65%存在單個標的借款金額超標問題，截至6月底，這一比例降至50%。也就是說，僅借款額度限制方面，就有五成平臺仍不合規。
「僅以銀行資金存管的推進，以及超額標的業務的轉型這兩項硬性規定而言，仍有大量的平臺難以達到監管的要求。」人人貸聯合創始人楊一夫表示，隨著監管政策實施的日漸深入，網貸行業環境得到一定的改善，行業風險得到有效管控，但行業整體的合規進程仍面臨較大的挑戰。
政策加碼
在網貸管理辦法落地一周年之際，8月25日，銀監會又發佈重磅檔——《網路借貸資訊仲介機構業務活動資訊披露指引》，要求網貸機構通過官方網站及其他互聯網管道向社會公眾公示網貸機構基本資訊、運營資訊、專案資訊、重大風險資訊、消費者諮詢投訴管道資訊等相關資訊。對於不符合要求的平臺給予6個月整改期。
據銀監會相關負責人介紹，此次檔出臺標志著網貸行業「1+3」制度框架基本搭建完成。即在去年《暫行辦法》的框架下，先後發佈瞭《網路借貸資訊仲介機構備案登記管理指引》《網路借貸資金存管業務指引》《網路借貸資訊仲介機構業務活動資訊披露指引》，進一步明確網貸行業規則，有效防范網貸風險，保護消費者權益。
理財范CEO申磊表示，銀監會信披指引與中國互金協會信披標準在內容上大體一致，側重點有所不同。中國互金協會的信披標準強調保護出借人的知情權，對機構資訊、運營資訊和專案資訊三部分，要求網貸機構進行全面披露。銀監會的信披指引更加突台中環保證照申請出對於合規和風控兩方面資訊的披露，以更好地控制金融風險。
除瞭信披政策，備案細則同樣有待完善。到目前為止尚無一傢網貸平臺實現備案。
廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌認為：「目前，各相關主管部門對行業監管原則的認識是一致的，但是對業務標準的理解，以及落實到具體的執行細節，達成共識需要時間，所以全國暫未有備案細則的正式稿出臺。」
(中時電子報)
文章來源：新金融觀察
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